富德生命人壽內(nèi)蒙古分公司反保險(xiǎn)欺詐典型案例第十期：代理人逆選擇，購買千萬保險(xiǎn)產(chǎn)品

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　　案情簡(jiǎn)介： 

　　某保險(xiǎn)公司代理人張某曾患子宮平滑肌瘤，后其通過基因檢測(cè)，獲知自己存在患癌高風(fēng)險(xiǎn)。2019年6-7月間，張某集中購買了22家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)保險(xiǎn)金額達(dá)1390萬元，且投保時(shí)均未告知在其他保險(xiǎn)公司的投保情況。2020年3月，張某因發(fā)現(xiàn)雙側(cè)甲狀腺腫物，到省腫瘤醫(yī)院就診，后被確診為雙側(cè)甲狀腺微小乳頭癌，并于4月向A保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。A保險(xiǎn)公司認(rèn)為張某短期內(nèi)頻繁投保高額重疾險(xiǎn)的行為存在疑點(diǎn)，且投保時(shí)未如實(shí)告知同業(yè)投保情況， 決定不予賠付。隨后張某向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償重疾保險(xiǎn)金額。

　　案件處理：

　　法院認(rèn)為，張某作為職業(yè)保險(xiǎn)代理人，對(duì)保險(xiǎn)常識(shí)具備必要認(rèn)知， 在投保重病險(xiǎn)時(shí)，隱瞞同業(yè)投保告知信息，存在故意規(guī)避保險(xiǎn)公司調(diào)查及體檢的可能，且保額巨大，超出了正常保障需求。

　　此外，張某也未如實(shí)告知既往病史，違背了保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則。經(jīng)法院審理，認(rèn)定其行為涉嫌保險(xiǎn)欺詐，并將該案移送公安機(jī)關(guān)處理。

　　案例啟示：

　　從反欺詐角度看，短期內(nèi)連續(xù)多家投保健康險(xiǎn)，一般存在較高逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，如保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)該問題，一般均會(huì)重點(diǎn)關(guān)注。在投保目的、 財(cái)務(wù)狀況、工作環(huán)境、社會(huì)關(guān)系等方面加大調(diào)查力度，并根據(jù)客戶累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)保額開展相應(yīng)的健康體檢。重疾險(xiǎn)本質(zhì)上是一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)，當(dāng)投保人購買的重疾險(xiǎn)保額超出合理范圍時(shí)，保險(xiǎn)公司一定會(huì)對(duì)投、 被保人的情況做進(jìn)一步的調(diào)查了解，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。本案中張某隱瞞同業(yè)投保信息，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的核保決定。

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