【富德生命人壽3·15 消費者教育宣傳活動】共促消費公平、共享數(shù)字金融 風(fēng)險提示，不容忽視的“責(zé)任免除”

　　投保時，我們通常都關(guān)注保險產(chǎn)品的保險責(zé)任這部分，比如，這份保障都能賠哪些責(zé)任？身故、重疾還是醫(yī)療費報銷？醫(yī)療費報銷的比例是多少？等等。保險責(zé)任固然十分重要，但是大家千萬不要忘了看看“免除責(zé)任”的條款約定。這部分內(nèi)容規(guī)定了在哪些情況下無法進行理賠，對我們出險后判斷是否屬于理賠責(zé)任至關(guān)重要。

　　一、什么是責(zé)任免除

　　根據(jù)我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，并不是任何原因造成的損失，保險公司都要負責(zé)賠償，保險公司依法享有除外責(zé)任的保護。

　　所謂“責(zé)任免除”是指由于不可抗力造成的損失、被保險人的過錯造成的損失以及保險條款事先申明的范圍以外的損失，即使在保險有效期之內(nèi)，保險公司也不予賠償?shù)娜舾蓷l款。

　　在保險條款中，免除責(zé)任的約定條目通常緊跟著保障責(zé)任的約定后面，并且會以的加粗字體醒目方式展現(xiàn)，以起到讓投保人和被保險人在閱讀時著重查看的目的。

　　“責(zé)任免除”一般會起到兩方面的作用：

　　1、避免誤解

　　有些責(zé)任免除事由，是保險人本來就不承保的范圍，只是為了避免誤解，避免被保險人誤以為屬于保險責(zé)任的范圍，在保單中特別予以約定不屬于責(zé)任范圍。

　　例如：某些保險產(chǎn)品不保障戰(zhàn)爭、恐怖襲擊造成的身故，這些情況下身故就不屬于保險責(zé)任范圍。

　　2、限制與排除

　　在保險人愿意承擔(dān)的風(fēng)險之內(nèi)，通過責(zé)任免除條款的約定，可以將一些不可控的風(fēng)險予以排除，對保險責(zé)任承擔(dān)的范圍予以再次限制。

　　比如，戰(zhàn)爭、軍事行為或者傳染病如艾滋病導(dǎo)致的事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，因為戰(zhàn)爭、軍事行為及傳染病的發(fā)生及造成危害的范圍及程度，人類目前尚不可控。

　　責(zé)任免除內(nèi)容

　　責(zé)任免除的內(nèi)容，會因為保險公司的不同有所不同，也會因為產(chǎn)品類型不同而有所差異。但一般來說，都會包括以下幾類內(nèi)容：

　　違法行為

　　1. 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

　　2. 被保險人故意自傷、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

　　3. 被保險人醉酒、主動吸食或注射毒品；

　　4. 被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車。

　　01不可抗力

　　戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染。

　　02高危運動

　　被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機或滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動。

　　03先天、遺傳及精神等疾病

　　1. 精神和行為障礙；

　　2. 遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常、職業(yè)病等。

　　04療養(yǎng)康復(fù)及整形性質(zhì)的就診

　　脫發(fā)治療，美容，整形，矯形，洗牙、正畸、烤瓷牙、鑲牙等牙齒保健和修復(fù)，視力矯正，安裝義眼、義肢、助聽器等康復(fù)性器材引起的醫(yī)療費用，但因意外傷害所致的矯形手術(shù)、外科整形手術(shù)除外。

　　以上只是粗略列舉了幾點有關(guān)“責(zé)任免除”需要注意的地方，建議大家在投保時，拿到保險條款后，除了了解保障責(zé)任，還要注意責(zé)任免除的部分，仔細閱讀，做到心中有數(shù)。

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