以案說險(xiǎn)：沒有如實(shí)告知一定拒賠嗎？

　　(推廣)

　　本理賠案例，經(jīng)當(dāng)事人A女士(化名)同意分享希望通過這個(gè)案例，大家可以看到，保險(xiǎn)理賠是有溫度的，如實(shí)告知是有力度的。

　　事件簡(jiǎn)單經(jīng)過

　　2019年4月，A女士在網(wǎng)上幫爸爸買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)

　　2021年3月，爸爸不幸腦出血住院，花費(fèi)約12萬

　　2021年4月，A女士整理住院資料，申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司查到，爸爸在2017年5月有住院記錄，沒有做好如實(shí)告知，不符合投保條件，協(xié)議賠付4萬，終止合同。

　　2021年5月，協(xié)助A小姐整理資料，以“重大過失無如實(shí)告知”為依據(jù)，跟保險(xiǎn)公司再次協(xié)商，最后協(xié)議賠付6萬，終止合同。

　　無如實(shí)告知，為什么還能賠？

　　1、再次強(qiáng)調(diào)：投保健康保險(xiǎn)，需要做健康告知！

　　先看看A女士幫爸爸購(gòu)買的保險(xiǎn)，健康告知是怎樣的問詢的，健康告知明確問到被保險(xiǎn)人的就醫(yī)行為，過去2年因病住院�；乜碅女士的爸爸，在2017年5月的住院情況 ，診斷：1、胃炎 2、肝囊腫 3、心動(dòng)過緩 4、左前分支傳導(dǎo)阻滯 6、高脂血癥 7、肩周炎(可能)

　　如果回到2019年4月，A女士購(gòu)買這份保險(xiǎn)的時(shí)間，這次住院情況需要告知，我也親自測(cè)試了這款是醫(yī)療險(xiǎn)的智能核保，是不能通過的。

　　大白話：2019年4月，這個(gè)投保時(shí)間，這份保險(xiǎn)是拒保的，所以保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，不給續(xù)保，是合理的。

　　2、開局已經(jīng)埋雷了，出險(xiǎn)了，怎么爭(zhēng)��？

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：

　　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　　幸好A女士的爸爸2017年住院情況比較輕，沒有持續(xù)治療記錄

　　而出險(xiǎn)的疾病是腦出血，與之前的住院沒關(guān)聯(lián)

　　這種情況，保險(xiǎn)公司可以有兩種處理：

　　1、按照故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，解除合同，拒賠。

　　2、按照重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，解除合同，最好的結(jié)果是這次全賠，或者協(xié)商賠付部分。

　　處理：建議A女士用重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，以及出險(xiǎn)的疾病與未如實(shí)告知的疾病沒有關(guān)聯(lián)，再跟保險(xiǎn)公司協(xié)商理賠事宜。

　　A女士考慮如果訴訟，需要付出時(shí)間、精力、律師費(fèi)等，還有訴訟風(fēng)險(xiǎn)，最終接受保險(xiǎn)公司的協(xié)商，多賠2萬。

　　小感悟

　　1、保險(xiǎn)理賠是有溫度的

　　雖然這次A女士沒有做好如實(shí)告知，但是保險(xiǎn)公司開始的處理并不是直接拒賠，而且協(xié)議部分賠付，經(jīng)過爭(zhēng)取，還多賠了2萬。

　　保險(xiǎn)不是以拒賠來盈利的，真正發(fā)生理賠的時(shí)候，理賠人員也希望盡量多賠給客戶。

　　2、如實(shí)告知是有力度的

　　沒有做好如實(shí)告知，還是會(huì)被終止合同，以后的保障就沒有了。

　　不要有僥幸心理，以為保險(xiǎn)公司查不到。

　　知識(shí)延伸

　　精明的讀者可能會(huì)很多問題：

　　1、如果推遲一個(gè)月投保呢？

　　沒錯(cuò)，推遲一個(gè)月，這次住院就超過2年了，而且這次疾病是胃炎，在健康告知下面的問題，沒有問詢到。

　　大白話：推遲一個(gè)月投保，就完美避開了健康問詢，可以投保。

　　敲黑板：健康告知有技巧，問什么答什么，不問不答！

　　2、如果這次出險(xiǎn)的時(shí)間晚一個(gè)月，合同超過了2年，可以理賠嗎？

　　這是兩年不可抗辯條款，保險(xiǎn)公司不能解除合同，剛好這次腦出血理賠，與未如實(shí)告知的情況沒有相關(guān)聯(lián)，可以理賠的。

　　敲黑板：兩年不可抗辯條款不是神器，不要存僥幸的幻想，誤以為過了兩年就一定能賠啊！

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