新時(shí)代健康保險(xiǎn)的正確打開方式：看壽險(xiǎn)“頭雁”的深耕之路

　　(推廣)

　　無(wú)論是基于廣大民眾對(duì)于減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)，解決“因病致貧，因病返貧”的需求，還是中高收入人群對(duì)于定制化、高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)的需求，健康保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是每一個(gè)人感受最為明顯、觸達(dá)最為頻繁的保險(xiǎn)類型。在中國(guó)人口老齡化趨勢(shì)和疫情的持續(xù)影響下，民眾健康意識(shí)進(jìn)一步激發(fā)，讓健康保險(xiǎn)與國(guó)計(jì)民生的聯(lián)系愈加緊密。

　　特別是黨的十八大以來(lái)，“健康中國(guó)”已上升為重要的國(guó)家戰(zhàn)略。2020年2月，黨中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，提出“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展”，“促進(jìn)各類醫(yī)療保障互補(bǔ)銜接”，并將商業(yè)健康保險(xiǎn)與社保的有效銜接作為重要舉措，為健康保險(xiǎn)明確了發(fā)展方向，使健康保險(xiǎn)迎來(lái)了政策機(jī)遇紅利期；2021年9月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》，進(jìn)一步明確基本醫(yī)�！氨；�本”的定位，鼓勵(lì)支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)保相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好覆蓋基本醫(yī)保不予支付的費(fèi)用。

　　密集的政策出臺(tái)既顯示了黨和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)參與社會(huì)治理、承接部分管理職能的決策期待，亦是當(dāng)前中國(guó)醫(yī)療健康事業(yè)改革的迫切需要。

　　根據(jù)麥肯錫《奮楫正當(dāng)時(shí)：中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)與破局》報(bào)告數(shù)據(jù)：2020年中國(guó)直接醫(yī)療支出約為4.3萬(wàn)億元人民幣，其中醫(yī)保支出為2.1萬(wàn)億元，個(gè)人支出為2萬(wàn)億元，而商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付僅為0.2萬(wàn)億元，約占直接醫(yī)療支出的5%。

　　事實(shí)上，無(wú)論是站在“國(guó)”的角度——衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP比重不斷提升，還是站在“民”的視角——個(gè)人醫(yī)療支出逐年增加，都需要充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和參與社會(huì)管理的職能作用。

　　再看處于深度轉(zhuǎn)型改革進(jìn)程中的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，上至頭部巨頭，下至中小機(jī)構(gòu)，均在改革路上求索前行。在經(jīng)歷快速增長(zhǎng)過(guò)后，近年來(lái)健康保險(xiǎn)增速明顯放緩。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示：2022年上半年，行業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)同比僅有近4個(gè)百分點(diǎn)的增長(zhǎng)。如何找到一條告別昔日模式、真正走向高質(zhì)量發(fā)展的道路，成為行業(yè)共識(shí)。

　　在這樣的背景下，承載著民生健康福祉、與社會(huì)治理最容易對(duì)接的健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，在市場(chǎng)需求逐漸覺(jué)醒的當(dāng)下，打開了中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)新的想象空間，成為行業(yè)布局的發(fā)力所在。

　　與國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)及保險(xiǎn)行業(yè)雙重轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要時(shí)點(diǎn)同步，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)也正在迎來(lái)其歷史關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：如何審視當(dāng)前健康保險(xiǎn)所處的歷史方位？如何理解自身之使命與承擔(dān)，以更好地把握時(shí)代際遇？

　　觀察中國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)歷史最悠久、底蘊(yùn)最雄厚，實(shí)力強(qiáng)勁的壓艙石巨頭——中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司”)對(duì)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的多年深耕式探究后，或許在一定程度上回答了這一問(wèn)題。

　　中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司緊緊圍繞我國(guó)醫(yī)保制度特點(diǎn)，將健康保險(xiǎn)深深根植于落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略之中，不斷加大商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，支持國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，在服務(wù)國(guó)家大局中找到保險(xiǎn)主業(yè)發(fā)展與社會(huì)福祉的平衡點(diǎn)。在一步一步走出具有中國(guó)特色健康保險(xiǎn)之路的同時(shí)，也給現(xiàn)有保險(xiǎn)理論創(chuàng)新賦予了更豐富的內(nèi)涵和外延，在服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化過(guò)程中正在開展頗有價(jià)值的探索與實(shí)踐。（肖少華）

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