渤海銀行行長屈宏志：推進(jìn)數(shù)字化生態(tài)銀行建設(shè)的思考

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　　編者按：5月，中國人民銀行主管的金融財(cái)經(jīng)類權(quán)威刊物——《中國金融》在2021年第9期全文刊發(fā)了渤海銀行行長屈宏志的署名文章。題為《推進(jìn)數(shù)字化生態(tài)銀行建設(shè)的思考》的署名文章以生態(tài)銀行的內(nèi)涵為切入點(diǎn)，結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的實(shí)踐演進(jìn)，創(chuàng)新性地提出并具體闡釋了生態(tài)銀行“寄生依賴”、“寄居嵌入”、“共生共建”、“自建融合”的四種模式，并基于前述四種模式，就商業(yè)銀行如何構(gòu)建生態(tài)體系提出了富有建設(shè)性的觀點(diǎn)。

　　文章指出，商業(yè)銀行構(gòu)建生態(tài)體系的精髓在于戰(zhàn)略集中、擇勢而為、能力勝任、敏捷觸達(dá)，中小商業(yè)銀行只有積極擁抱、構(gòu)建并融入智慧生態(tài)，開放創(chuàng)新、守正創(chuàng)新，因勢而謀、應(yīng)勢而動、順勢而為，開拓新的發(fā)展著力點(diǎn)、重塑競爭優(yōu)勢，才能真正實(shí)現(xiàn)煥然豹變、敏捷豹奔。

　　以下為署名文章全文：

　　隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的潮涌奔至和更迭升級，商業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在概念的日益“泛化”中，也在靜水流深、縱馳推展。有人說，當(dāng)前金融科技已然邁入下半場。面對未知和未來，技術(shù)無限、革新無界，我們認(rèn)為仍要保持敬畏和開放的態(tài)度，或許當(dāng)前只是經(jīng)過了線上化、互聯(lián)化邁入了金融科技的“第二節(jié)”，后續(xù)仍將沿著數(shù)字化、智能化、智慧化的方向持續(xù)演進(jìn)。

　　生態(tài)銀行的內(nèi)涵

　　在這個VUCA(易變性Volatility、不確定性Uncertainty、復(fù)雜性Complexity、模糊性Ambiguity)的萬物互聯(lián)時代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑無法按圖索驥，只能在“小步快跑”中迭代試驗(yàn)，逐漸逼近目標(biāo)方向。中小銀行在體量、資源等方面有先天的不足，多數(shù)既無法“以正合”，也無法“以奇勝”，唯有“和衷共濟(jì)”“和合共贏”“和而不同”，加快向生態(tài)銀行的發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。

　　關(guān)于生態(tài)銀行，目前尚沒有標(biāo)準(zhǔn)而統(tǒng)一的定義，對其內(nèi)涵的理解也是莫衷一是�！吧鷳B(tài)”一詞源自古希臘，原指生物的生存狀態(tài)，以及生物之間、生物與環(huán)境緊密相連的關(guān)系。1866年，德國生物學(xué)家海克爾提出了生態(tài)學(xué)的概念；1935年，英國生態(tài)學(xué)家坦斯利提出了生態(tài)系統(tǒng)的概念，他認(rèn)為生態(tài)系統(tǒng)中存在著物質(zhì)、能量和信息的流動和交換。延伸到金融領(lǐng)域，金融生態(tài)的核心理論是生態(tài)平衡原則，即系統(tǒng)中各方相互依存、相輔相成、相得益彰。這也是金融生態(tài)模式的競爭優(yōu)勢所在，即實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)、共享共贏。我們認(rèn)為，生態(tài)銀行秉持開放、創(chuàng)新、合作、共贏的理念，以用戶的顯性、隱性、潛在需求為導(dǎo)向，以金融科技為依托，集結(jié)用戶、合作伙伴、第三方開發(fā)、科技公司、服務(wù)支持等多方參與者，聚焦圈、鏈、場景、系統(tǒng)、平臺，重構(gòu)服務(wù)鏈條，實(shí)現(xiàn)資源的高效整合與配置，業(yè)務(wù)模式的迭代與創(chuàng)新，價值創(chuàng)造的和合與共生，金融服務(wù)的泛在貼切、如影隨形。

　　生態(tài)銀行的四種模式

　　結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的實(shí)踐演進(jìn)，生態(tài)銀行通常表現(xiàn)為四種模式，分別是“寄生依賴”模式、“寄居嵌入”模式、“共生共建”模式、“自建融合”模式。其中，前兩種模式可持續(xù)性不足，后兩種模式才是構(gòu)建生態(tài)銀行的有效路徑。

　　“寄生依賴”模式時刻頂懸“達(dá)摩克利斯之劍”。從生態(tài)銀行構(gòu)建模式的角度看，“寄生依賴”可以理解為商業(yè)銀行與生態(tài)參與方的初級合作，在合作中的核心環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行完全依附于合作方，這種模式很可能會面臨平臺或業(yè)務(wù)的合規(guī)性問題。比如，在銀保監(jiān)會規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)之前，有些中小商業(yè)銀行與平臺的合作，完全依賴合作方的客戶推介、信用審核、不良資產(chǎn)清收等，存在將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包的現(xiàn)象，僅提供資金出借等簡單功能。這種完全或主要依附于合作方，缺乏自身的專業(yè)技術(shù)和能力，不掌控關(guān)鍵環(huán)節(jié)、不能做到全程風(fēng)險把控的模式，就是典型的“寄生依賴”行為。由于生態(tài)模式會連接多方合作伙伴，如果商業(yè)銀行只是簡單地“寄生依賴”于平臺介入，不能采取有效的風(fēng)險管控、風(fēng)險緩釋或隔離措施，則很容易斷開風(fēng)控鏈條，增加風(fēng)險暴露，不利于自身的穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營，也不利于整個金融生態(tài)體系的持續(xù)健康發(fā)展。

　　“寄居嵌入”模式傍人門戶融合不足。商業(yè)銀行在生態(tài)體系中的“寄居嵌入”模式，可以理解為與合作伙伴的“松耦合”合作，沒有絕對話語權(quán)，但能夠通過API、SDK、H5等方式將業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)等整合組裝，嵌入合作伙伴的平臺系統(tǒng)，作為垂直價值鏈中一個環(huán)節(jié)，進(jìn)而服務(wù)生態(tài)用戶。在踐行這種模式時，一些商業(yè)銀行雖然輸出了自己的產(chǎn)品和服務(wù)，但仍較多依賴合作方的平臺運(yùn)營和渠道，展業(yè)行為有些類似“寄居”，依然面臨合作伙伴平臺運(yùn)營、業(yè)務(wù)開展資質(zhì)等系列潛在合規(guī)風(fēng)險的掣肘。比如，2018年以來，面對負(fù)債的博弈困境，不少商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的引流和獲客優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)平臺推出了存款產(chǎn)品。但在此過程中，也出現(xiàn)不少亂象和風(fēng)險隱患。2021年監(jiān)管層面出臺了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，指出商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。雖然“寄居嵌入”的業(yè)務(wù)模式不一定都會涉及合規(guī)風(fēng)險，但從價值創(chuàng)造、提升自身話語權(quán)、把牢風(fēng)險管控等方面來看，也不是構(gòu)筑長期競爭優(yōu)勢的應(yīng)有之義和長久之計(jì)。

　　“共生共建”模式實(shí)現(xiàn)和合共贏�！肮采�共建”模式，是商業(yè)銀行與合作伙伴的升級合作模式，是一種深度的合作模式。在這種模式下，商業(yè)銀行與合作伙伴資源共享、有機(jī)協(xié)作，以用戶需求為中心，以嵌入式場景為切入點(diǎn)，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，充分輸出自身的“金融產(chǎn)品+科技能力”，實(shí)現(xiàn)與合作伙伴的場景共建、數(shù)據(jù)共享、價值倍增。國外某領(lǐng)先銀行，專注于為第三方提供開放API服務(wù)，采用B2B2C方式，實(shí)行BaaS(銀行即服務(wù))，為用戶提供便捷服務(wù)。渤海銀行經(jīng)過持續(xù)的實(shí)踐探索，已積累了與產(chǎn)業(yè)合作伙伴在數(shù)據(jù)級、場景級合作展業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，著力與合作伙伴在共建生態(tài)層面上開展相互賦能，比如，基于合作企業(yè)的價值鏈匹配嵌入金融及非金融方案，開展B端屬性業(yè)務(wù)合作以及將金融服務(wù)鏈接至零售客戶生活及經(jīng)營的眾多場景的C端屬性業(yè)務(wù)，提升對產(chǎn)業(yè)客戶金融服務(wù)能力。

　　“自建融合”模式在開放中培塑主導(dǎo)優(yōu)勢�！白越ㄈ诤稀蹦Ｊ绞倾y行對外合作的高級階段，商業(yè)銀行通過以我為主、自建平臺，構(gòu)建核心業(yè)務(wù)場景，同時集結(jié)優(yōu)質(zhì)合作伙伴，外接第三方場景，推動公域流量向淺私域、半私域再向主私域流量的高效轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)客戶沉淀的裂變，在自主和開放中構(gòu)建渠道“無感穿行”、資源優(yōu)勢互補(bǔ)、服務(wù)隱形配置的生態(tài)體系。國內(nèi)某領(lǐng)先銀行以雙APP為抓手，同時向合作伙伴開放API、SDK、H5,開放線上平臺，將多元、高頻的生活等非金融場景植入連接到自身的平臺之中，著力打通“金融+生活”場景，實(shí)現(xiàn)客戶的全觸達(dá)、全旅程、全鏈路服務(wù)。

　　對于中小商業(yè)銀行來說，構(gòu)建生態(tài)銀行的經(jīng)營模式，在人才、技術(shù)、資金等各項(xiàng)資源受限的情況下，短期可以先采取“共生共建”模式。布萊特·金在《銀行4.0》中提到“最好的賭注是與市場的顛覆者進(jìn)行合作，而不是試圖競爭”，這是成本較低且能快速邁入加速跑道的較優(yōu)選擇；但我們認(rèn)為，從聚勢謀遠(yuǎn)的角度看，中小銀行仍要在開放合作中秉軸持鈞，培養(yǎng)獨(dú)立性、自主性，在發(fā)揮商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體、信用中介、資金融通等傳統(tǒng)功能的過程中，彰顯其在生態(tài)經(jīng)濟(jì)價值鏈中的價值增聚、服務(wù)迭新的作用。

　　商業(yè)銀行生態(tài)體系的構(gòu)建

　　《海軍戰(zhàn)略》一書中關(guān)于戰(zhàn)略四要素(集中和達(dá)到集中的辦法、中心線和中心位置、由中心位置所表現(xiàn)出的內(nèi)線運(yùn)動、海上交通與軍事供應(yīng)和勝利的關(guān)系)的觀點(diǎn)歷久彌新，延伸到商業(yè)銀行生態(tài)體系的構(gòu)建，我們可以將其精髓概括為：戰(zhàn)略集中、擇勢而為、能力勝任、敏捷觸達(dá)。

　　戰(zhàn)略集中，即在資源受限的情況下實(shí)現(xiàn)聚焦，加快向生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型�！安┯^而約取，厚積而薄發(fā)”正是對這一要義的精準(zhǔn)闡釋。經(jīng)過新冠肺炎疫情“黑天鵝”的奇襲，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢依然嚴(yán)峻，作為與實(shí)體經(jīng)濟(jì)唇齒相依的商業(yè)銀行，也在風(fēng)險管控、服務(wù)質(zhì)效、資本約束、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面面臨考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。在內(nèi)外部環(huán)境嚴(yán)峻復(fù)雜的情況下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的韌性與彈性至關(guān)重要，對中小商業(yè)銀行來說可謂生死攸關(guān)。生態(tài)銀行模式的和合之力，將有利于鍛造中小商業(yè)銀行突圍“利器”。生態(tài)銀行兼有平臺銀行的開放創(chuàng)新和敏捷銀行的高效響應(yīng)屬性，能夠站在平臺上連接平臺，聚集眾力共同構(gòu)建生態(tài)體系，將是未來中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的良好選擇。渤海銀行聚焦圈鏈、平臺、場景、系統(tǒng)、生態(tài)五大核心要素，通過金融科技賦能，對行業(yè)資源和渠道進(jìn)行場景化組合，完善開放生態(tài)銀行服務(wù)體系。

　　擇勢而為，即在構(gòu)建生態(tài)金融體系過程中，謀篇布局，把控關(guān)鍵環(huán)節(jié)，搶占樞紐位置�！吧茟�(zhàn)者，求之于勢。”生態(tài)金融模式離不開各類合作伙伴的優(yōu)勢互補(bǔ)，但金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行作為金融的重要組成部分，根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化資源配置是其本職。在構(gòu)建生態(tài)金融體系的過程中，雖然中小商業(yè)銀行資源稟賦不及大型商業(yè)銀行，但也要著力在共建生態(tài)中確立自身的競爭優(yōu)勢，搶占生態(tài)體系價值鏈中的關(guān)鍵位置。一方面，堅(jiān)持行穩(wěn)致遠(yuǎn)，立足自身功能定位和經(jīng)濟(jì)、社會屬性，服務(wù)國家“雙循環(huán)”新發(fā)展格局、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)百姓美好生活，依托金融科技，提升G端、B端、C端金融服務(wù)需求的適配性、貫通力和一體化程度，重構(gòu)完整智慧生態(tài)；另一方面，堅(jiān)持后發(fā)先至，總結(jié)開展消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的得與失，在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的浩瀚藍(lán)色疆域之中，提前布局、快速行動，基于生態(tài)思維，強(qiáng)化G端互聯(lián)互通，賦能B端企業(yè)的經(jīng)營能力，輻射C端“長尾”客戶，基于銀行產(chǎn)品譜系創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融嵌入式服務(wù)，進(jìn)而構(gòu)建跨B、C端產(chǎn)融生態(tài)，再進(jìn)一步輸出行業(yè)級標(biāo)準(zhǔn)化解決方案。

　　能力勝任，即在技術(shù)開放的背景下，增強(qiáng)自身承接金融科技、匹配生態(tài)模式的能力。商業(yè)銀行的能力建設(shè)是全方位的，也應(yīng)是企業(yè)級的，包括但不限于業(yè)務(wù)與產(chǎn)品、組織架構(gòu)、整章建制、機(jī)制體制、系統(tǒng)運(yùn)行、人才隊(duì)伍、薪酬激勵等方面內(nèi)容。我們?nèi)绻麖南到y(tǒng)思維的角度，從架構(gòu)的層面來解構(gòu)能力建設(shè)，那么實(shí)現(xiàn)生態(tài)模式的具象化、落地化，一方面需要具備承載生態(tài)思維的業(yè)務(wù)架構(gòu)，全面梳理銀行的知識圖譜，推進(jìn)基于精益管理的流程再造；另一方面需要健全支撐該業(yè)務(wù)模式的IT架構(gòu)。業(yè)務(wù)和IT架構(gòu)的深入融合，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的能力提升。具體來說，一是要建設(shè)基于分布式云計(jì)算的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)大的計(jì)算能力，推進(jìn)云計(jì)算架構(gòu)的擴(kuò)容和私有化改造，這是未來商業(yè)銀行科技轉(zhuǎn)型核心的工作之一。二是要實(shí)現(xiàn)組件化、插件化的“搭積木”服務(wù)能力，也就是要求未來的應(yīng)用系統(tǒng)會更多地使用微服務(wù)的設(shè)計(jì)理念來開發(fā)和改造。三是增強(qiáng)API開放銀行服務(wù)能力，既要構(gòu)建強(qiáng)大的新一代核心系統(tǒng)，更要將銀行的服務(wù)能力封裝成可以向生態(tài)輸出的能力。

　　敏捷觸達(dá)，即基于用戶全旅程需求，在全渠道管理中融入智慧化元素，為用戶提供隱形、無感、泛在的服務(wù)。在生態(tài)模式下，要著力建立健全更廣域的數(shù)據(jù)采集、更深度的用戶觸達(dá)和更敏捷的營銷體系，要著力強(qiáng)化用戶的需求引導(dǎo)、沉浸歸屬、習(xí)慣養(yǎng)成、沉淀留存，即實(shí)現(xiàn)從外部流量作為流量運(yùn)營的入口，進(jìn)而在淺私域、半私域進(jìn)行流量導(dǎo)引，再到主私域的流量深層運(yùn)營和客戶忠誠度培養(yǎng)。在經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)漏斗型用戶運(yùn)營模型——AARRR模型中，獲取(Acquisition)、激活(Activation)、留存(Retention)、變現(xiàn)(Revenue)、自傳播(Refer)，分別對應(yīng)用戶生命周期的五個重要環(huán)節(jié)，是用戶增長的重要基礎(chǔ)。為實(shí)現(xiàn)敏捷觸達(dá)，中小商業(yè)銀行要在獲取環(huán)節(jié)上創(chuàng)新模式，構(gòu)建多元化新門戶和新觸點(diǎn)，并在激活、留存、變現(xiàn)、自傳播等環(huán)節(jié)發(fā)揮門戶和觸點(diǎn)的重要作用，持續(xù)優(yōu)化手機(jī)APP建設(shè)，重視關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和觸點(diǎn)的建設(shè)，對物理網(wǎng)點(diǎn)再定位，增強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)品或服務(wù)與客戶的交互、連接。在對用戶分層分類的基礎(chǔ)上，構(gòu)建從線上到線下再到線上、智能服務(wù)或遠(yuǎn)程關(guān)系管理的客戶價值提升的閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)客戶價值的線下“機(jī)械增壓”和線上“渦輪增壓”。

　　在萬物互聯(lián)、和合生長、邊界重構(gòu)、價值共創(chuàng)的時代，思危、思變、思遠(yuǎn)是中小商業(yè)銀行亟待審視、正視、重視的問題。中小商業(yè)銀行要積極擁抱、構(gòu)建并融入智慧生態(tài)，開放創(chuàng)新、守正創(chuàng)新，因勢而謀、應(yīng)勢而動、順勢而為，開拓新的發(fā)展著力點(diǎn)、重塑競爭優(yōu)勢，以真正實(shí)現(xiàn)煥然豹變、敏捷豹奔。

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