渤海銀行趙志宏：互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　(推廣)

　　“在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面臨大洗牌的預(yù)判下，銀行一方面應(yīng)選擇合規(guī)且經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng)的頭部平臺(tái)合作；另一方面也要做好目標(biāo)客群的分類、分層、分群。對(duì)于主流銀行而言，應(yīng)大力拓展B端小微普惠客群，這既能支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，也是促進(jìn)C端業(yè)務(wù)理性健康發(fā)展的前提；對(duì)于地方法人銀行，應(yīng)探索提供更多具有差異性或附加值的貸款產(chǎn)品，方能在本區(qū)域的激烈競(jìng)爭(zhēng)中勝出�！�

　　在日前由新金融聯(lián)盟主辦的“互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展”研討會(huì)上，渤海銀行股份有限公司副行長(zhǎng)、首席風(fēng)險(xiǎn)管理官趙志宏表達(dá)了上述觀點(diǎn)。

　　趙志宏強(qiáng)調(diào)，市場(chǎng)各參與方要做到合規(guī)，需著力打造有效判斷場(chǎng)景、有效風(fēng)控技術(shù)、獨(dú)立獲取有效數(shù)據(jù)三方面的能力。以下為趙志宏副行長(zhǎng)發(fā)言原文：

　　互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

　　金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，但是我們也需要認(rèn)識(shí)到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并沒(méi)有改變金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性，還可能帶來(lái)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的新變化，甚至帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的幾年實(shí)踐，既有來(lái)之不易的有益經(jīng)驗(yàn)，也有值得反思的深刻教訓(xùn)。

　　監(jiān)管部門從2017年現(xiàn)金貸整頓、2019年714高炮全方位整治、2020年終結(jié)P2P，到最近出臺(tái)一系列互聯(lián)網(wǎng)存貸款的政策組合拳，有力地規(guī)范、呵護(hù)、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下健康運(yùn)營(yíng)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的各方參與主體，都應(yīng)該堅(jiān)決遵循監(jiān)管政策，敬畏市場(chǎng)，敬畏法治，敬畏風(fēng)險(xiǎn)，順勢(shì)而為。

　　近期出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)，對(duì)大型商業(yè)銀行影響不大，但對(duì)于地方法人銀行和中小型聯(lián)合貸平臺(tái)是個(gè)極大挑戰(zhàn)，或?qū)⒁�發(fā)一輪資本參與和聯(lián)合貸平臺(tái)優(yōu)勝劣汰的洗牌進(jìn)程。那么，作為市場(chǎng)參與者的各方主體，如何才能做到合規(guī)先行、順勢(shì)而為呢？

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，未來(lái)將與金融機(jī)構(gòu)建立起更加科學(xué)合理的權(quán)、責(zé)、利分配機(jī)制。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，最為要緊的是落實(shí)好獨(dú)立自主風(fēng)控責(zé)任，具體需要提升三項(xiàng)能力：有效判斷場(chǎng)景的能力、有效風(fēng)控技術(shù)的能力、獨(dú)立獲取有效數(shù)據(jù)的能力，三者缺一不可。

　　提升有效判斷場(chǎng)景的能力

　　有效判斷場(chǎng)景，就是要選好業(yè)務(wù)方向和合作模式。

　　在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可能面臨大洗牌的預(yù)判下，銀行一方面應(yīng)選擇合規(guī)且經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng)的頭部平臺(tái)合作；另一方面也要充分有效做好目標(biāo)客群的分類、分層、分群。

　　對(duì)于主流銀行而言，應(yīng)大力拓展B端小微普惠客群，這既能支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，也是促進(jìn)C端業(yè)務(wù)理性健康發(fā)展的前提；對(duì)于地方法人銀行，應(yīng)探索提供更多具有差異性或附加值的貸款產(chǎn)品，方能在本區(qū)域的激烈競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

　　金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該善于敏銳捕捉法治環(huán)境完善帶來(lái)的場(chǎng)景機(jī)遇。如已經(jīng)正式實(shí)施的《民法典》，修訂了抵押物物權(quán)、質(zhì)權(quán)的標(biāo)的相關(guān)規(guī)定，確立了電子合同的法律效力，這些都為業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)控創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。

　　提升有效風(fēng)控技術(shù)的能力

　　有效風(fēng)控技術(shù)，就是要堅(jiān)持合規(guī)性原則，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求落實(shí)風(fēng)控主體責(zé)任，不能依賴獲客方進(jìn)行實(shí)質(zhì)性風(fēng)控，避免自身審批形式化從而成為產(chǎn)業(yè)鏈上單純的資金牌照供應(yīng)商，這在市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)較弱的中小銀行表現(xiàn)得尤為突出，亟需做出改變。

　　這個(gè)過(guò)程需要商業(yè)銀行能夠在堅(jiān)持信貸基本邏輯的同時(shí)，充分運(yùn)用A(人工智能)、B(區(qū)塊鏈)、C(云計(jì)算)、D(大數(shù)據(jù))等金融科技手段，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的客戶畫像、反欺詐、智能審批、智能貸后、債務(wù)催收等數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化、智能化作業(yè)流程，通過(guò)金融科技賦能，重塑業(yè)務(wù)和風(fēng)控模式，打造面向客戶的端到端的全流程智能信貸解決方案。

　　比如貸前數(shù)據(jù)化決策，依托內(nèi)外多維數(shù)據(jù)，構(gòu)建線上量化風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入模型策略以及差異化定額定價(jià)策略；貸中差異化預(yù)警，研發(fā)貸中客戶風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)劃分，差異化制定預(yù)警管理體系；貸后智能化管理，針對(duì)不同逾期周期配置智能化貸后管理方式，反饋貸后管理策略及貸前風(fēng)控策略進(jìn)行閉環(huán)優(yōu)化。

　　其中，在內(nèi)部構(gòu)建全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)至關(guān)重要，這是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)獨(dú)立、有效、自主風(fēng)控，乃至成功向金融科技轉(zhuǎn)型的重中之重。需要強(qiáng)調(diào)的是，我們雖然崇尚科技，但不能迷信科技。我們對(duì)于金融科技的運(yùn)用必須是理性的、因地制宜的。

　　提升有效數(shù)據(jù)獲取的能力

　　有效數(shù)據(jù)獲取，就是既要堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)獲取、使用和輸出的合法性、合規(guī)性，又要具備能力充分判斷數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從過(guò)度依賴合作平臺(tái)數(shù)據(jù)，向主動(dòng)構(gòu)建多維有效數(shù)據(jù)體系轉(zhuǎn)變，其中數(shù)據(jù)的積累、引入、清洗、治理，是當(dāng)務(wù)之急；強(qiáng)化數(shù)據(jù)的集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、通用化，是必修之課。

　　首先，要強(qiáng)化自身數(shù)據(jù)沉淀、積累和管理。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，雖然在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了一定的客戶和業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)，但總體來(lái)看，“質(zhì)”和“量”亟待提升，量的層面存在數(shù)據(jù)儲(chǔ)備不足、積累不夠的問(wèn)題；質(zhì)的層面存在數(shù)據(jù)離散化、碎片化、業(yè)務(wù)定制化的問(wèn)題。

　　其次，要強(qiáng)化有效數(shù)據(jù)的引流，尤其注重?cái)?shù)據(jù)來(lái)源的選擇，首選政府公共數(shù)據(jù)或國(guó)有企業(yè)數(shù)據(jù)源等有效數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)開展有效的交叉驗(yàn)證。

　　其三，市場(chǎng)參與者可以采取“分布式商業(yè)模式”來(lái)?yè)肀ПO(jiān)管新規(guī)的挑戰(zhàn)，有條件的銀行可以使用“數(shù)據(jù)不動(dòng)模型動(dòng)，數(shù)據(jù)可用不可見”的聯(lián)邦學(xué)習(xí)方式，在保護(hù)客戶數(shù)據(jù)隱私和安全的前提下，運(yùn)用第三方機(jī)構(gòu)的算力和自己的算法，對(duì)目標(biāo)生態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行營(yíng)銷畫像和風(fēng)險(xiǎn)畫像。

　　在落實(shí)好獨(dú)立風(fēng)控責(zé)任的基礎(chǔ)上，短期來(lái)看，商業(yè)銀行依然會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展合作，加大資產(chǎn)投放。

　　長(zhǎng)期來(lái)看，一方面銀行需要加快發(fā)展自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，自營(yíng)產(chǎn)品需要依托金融科技、智能風(fēng)控、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，這對(duì)銀行的資金、人才等方面提出更高的要求。

　　另一方面銀行需要提高生態(tài)圈打造和運(yùn)營(yíng)能力，綜合實(shí)力強(qiáng)的大型銀行可借助銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道，打造覆蓋多個(gè)行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，掌控流量入口與業(yè)務(wù)場(chǎng)景；中小銀行可參與到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主導(dǎo)的生態(tài)圈中，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)在細(xì)分領(lǐng)域獲取流量，增強(qiáng)客戶積累渠道，降低運(yùn)營(yíng)成本。

　　關(guān)于渤海銀行股份有限公司

　　渤海銀行是《中國(guó)商業(yè)銀行法》2003年修訂以來(lái)，唯一一家全新成立同時(shí)也是唯一一家外資銀行參與發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，在12家同類銀行中最為年輕，具有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。在英國(guó)《銀行家》雜志2020年公布的“全球銀行1000強(qiáng)”排名中，渤海銀行位列第133位，較上年提升45位，在國(guó)內(nèi)銀行排名中提升至24位。

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