法律+監(jiān)管：構(gòu)筑保險(xiǎn)消費(fèi)者的“保護(hù)傘”

　　(推廣)隨著人們生活水平的提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求日益旺盛，保險(xiǎn)消費(fèi)者群體也逐步壯大。當(dāng)人們擁有保險(xiǎn)保障后，如何正確看待保險(xiǎn)合同的有效性、正常履行保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，成為廣大群眾密切關(guān)注的問(wèn)題。本文分別從國(guó)家法律、保險(xiǎn)監(jiān)管等角度進(jìn)行解讀和分析：

　　依法成立的合同受法律保護(hù)

　　保險(xiǎn)消費(fèi)者投保人身保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)合同依法有效。根據(jù)《民法典》規(guī)定，依法成立的合同，自成立時(shí)生效，受法律保護(hù)，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力�！侗ｋU(xiǎn)法》也明確規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。

　　依法全面保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益

　　《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。因此，一旦保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)生保險(xiǎn)事故或達(dá)成給付條件的，且符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定，及時(shí)履行賠償或給付義務(wù)，切實(shí)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。

　　同時(shí)，《保險(xiǎn)法》還明確規(guī)定保險(xiǎn)公司宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司；不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由管理機(jī)構(gòu)指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。通過(guò)法律切實(shí)維護(hù)合同被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管給了保險(xiǎn)消費(fèi)者“定心丸”

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》的明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。此外，為保障保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，確保持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，《保險(xiǎn)法》中還對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提出了非常嚴(yán)格的要求，包括責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障基金、償付能力監(jiān)管等機(jī)制。

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管內(nèi)容很全很細(xì)，并有進(jìn)一步趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)，除各類監(jiān)管要求之外，還有不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與處罰問(wèn)責(zé)，通過(guò)嚴(yán)監(jiān)管確保各保險(xiǎn)公司的合法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。這就如同一顆“定心丸”，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者更安心。

　　依法成立的保險(xiǎn)合同是受法律保護(hù)的，對(duì)于客戶而言，不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的管理問(wèn)題而影響合同履約。而且，現(xiàn)行法律規(guī)定和監(jiān)管體系也在充分保障保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保險(xiǎn)合同仍具法律效力，且續(xù)保、理賠等一系列環(huán)節(jié)不會(huì)受到任何影響。

　　因此，保險(xiǎn)消費(fèi)者若僅僅因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司管理出了問(wèn)題而提出解除保險(xiǎn)合同，是非常不明智的選擇。特別是在猶豫期之后解除合同，不僅有可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的損失，最關(guān)鍵的是將直接造成保險(xiǎn)保障的空缺，而真正當(dāng)疾病和意外來(lái)臨之時(shí)，將難以抵御風(fēng)險(xiǎn)。(肖少華)

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